如何用 Claude AI 一小时做一篇 4000 字图文并茂的研报?
为什么传统支付有 5 个参与方，是如何层层流转和叠加手续费的？
稳定币支付有哪些创新？
如果你对以上话题感兴趣，欢迎继续阅读。
也欢迎来推特上互动：https://x.com/starzqeth/status/1851420403752976678
缘起
我在对比【传统支付】和【稳定币支付】的时候，用到了这张图。这张图也非常直观的反映出【稳定币支付】去除中间商，使得支付环节极度缩短，降低费率和时间。
但这并不是完整的支付流程图，里面少了很多细节
当用户发起一笔信用卡付款后，这笔钱是如何支付出去的？
为什么用户当天扣款，商户要好几天后才能收到钱，这里面发生了哪些事情？
发卡行、商户行、Visa/MasterCard 在以上流程里承担了什么样的作用，如何层层叠加手续费？
于是对不熟悉支付的小伙伴来问我，能不能再扩展一些细节帮助理解。我本来是想看看有没有什么合适的资料可以发给小伙伴，结果搜了一圈都没有特别满意的，然后突然想到，为什么不让 Claude 来做呢？
结果大大超出了我的预期，Claude 的输出简直太清晰了，整的明明白白。过去可能要花一周才能完成的事情，1 小时就搞定了，对我自己的学习方法也是一个颠覆。
我一共使用了 5 个 Prompt, 让 Claude 输出了图文并茂的 4000 字，基本上可以作为一份研报了，而且质量还不错，所有逻辑环环相扣，我作为一个挑剔的读者至少是满意的，并不是一堆概念的堆砌看完仍一头雾水的那种版本。
不知道现在有多少机构、研究员和创作者小伙伴用上了 AI 来辅助自己， 雇一个优质且免费的实习生，谁能不心动？我上学的时候给咨询公司兼职写报告一份 3000，不知道现在啥价格。
（欢迎老板们省下的钱来订阅打赏我们哈哈）
我也把所有的Prompt和输出放在下面，欢迎收藏🔖 后慢慢看。
Prompt 1：传统支付-用户支付流程解析
Prompt 2：传统支付-资金流转解析
Prompt 3：传统支付-层层手续费解析
Prompt 4：稳定币支付解析
Prompt 5：用表格对比稳定币与传统支付
最后再感叹一下，未来世界上只会有 2 种人，非常会使用 AI 的, 和完全不会用的。
Prompt 1：传统支付-用户支付流程解析
Prompt
我把上面那张粗粒度的流程图喂给了 Claude, 然后加上一句话「对于用户支付流程」，是否可以用一个生动的场景来说明？
Claude 生成了一张巨详细的支付流程图，以及对应的场景说明：
让我用一个具体的场景来说明支付授权流程：
场景：小明在星巴克用招商银行Visa信用卡购买一杯$6的咖啡
详细解释每个步骤：
1.交易发起
时间点：下午3:00:00
行为：小明将信用卡插入POS机
数据包含：
- 卡号
- 有效期
- CVV码
- 交易金额：$62.商户处理
时间点：下午3:00:00.1
星巴克POS机：
- 读取卡片信息
- 添加商户信息：
- 商户ID：STARBUCKS_BEIJING_001
- 终端ID：POS_Terminal_12345
- 交易类型：消费3.收单行处理
时间点：下午3:00:00.3
收单行（如：银联商务）：
- 验证商户信息
- 添加收单行信息
- 格式化交易数据
输出数据包：
{
"merchant_id": "STARBUCKS_BEIJING_001",
"amount": 6.00,
"currency": "USD",
"card_info": "****",
"timestamp": "2024-02-26 15:00:00"
}4.Visa网络处理
时间点：下午3:00:00.5
Visa处理：
- 验证消息格式
- 路由判断
- 确认发卡行（招商银行）
安全检查：
- 卡片是否在黑名单
- 交易是否符合规则5.发卡行（招商银行）处理
时间点：下午3:00:00.8
账户检查：
- 卡片状态：正常
- 当前额度：$5000
- 可用额度：$4500
风控检查：
- 位置：正常
- 金额：在合理范围
- 频率：正常
- 商户：可信商户6.返回授权结果
时间点：下午3:00:01.0
授权响应：
{
"auth_code": "123456",
"response_code": "00"(批准),
"available_credit": "$4494",
"timestamp": "2024-02-26 15:00:01"
}7-10. 结果通知
时间点：下午3:00:01.2
结果传递链：
Visa → 收单行 → 星巴克 → POS机 → 小明
POS机显示：
- "交易成功"
- "请取卡"
- 打印凭条整个流程的关键特点：
速度快：通常1-3秒完成
多重验证：每个环节都有安全检查
实时处理：所有步骤均同步进行
差错处理：每步都有超时和重试机制
可能的异常情况：
1. 网络超时：
- 任何环节超过2秒
- 自动重试或失败
2. 余额不足：
- 发卡行拒绝
- 返回拒绝原因
3. 风控拦截：
- 异常交易特征
- 需要额外验证Star:
这也太详细了吧！原来简单的一个刷卡动作就有 10 个步骤。 那么资金是如何流传给商户的呢？我们继续。
Prompt 2：传统支付-资金流转解析
Prompt
以上场景里，资金流是如何流转的？同样用一个流程图来演示
让我用一个流程图来展示资金清算流转过程，以上述小明在星巴克购买咖啡的场景为例：
让我详细解释这个资金清算流程：
1.交易日（T日）
发生时间：2月26日
交易金额：$6
资金状态：
- 持卡人：未扣款
- 商户：未收款
实际动作：
- 仅完成授权
- 交易信息记录2.清算日（T+1日）
发生时间：2月27日
清算处理：
1. 商户操作：
- 星巴克提交交易批次
- 包含当日所有交易
2. 收单行操作：
- 银联商务汇总交易
- 生成清算文件
- 提交至Visa
3. Visa网络操作：
- 汇总全球交易
- 计算银行间应收应付
- 生成清算报表3.结算日（T+2日）
发生时间：2月28日
资金划转：
1. 发卡行支付：
原金额：$6
- 扣除interchange：1.8%($0.18)
支付金额：$5.82
2. Visa网络处理：
收到金额：$5.82
- 扣除网络费：0.15%($0.02)
划转金额：$5.80
3. 收单行处理：
收到金额：$5.80
- 扣除处理费：0.3%($0.10)
转付金额：$5.70
4. 商户最终收到：$5.704.账单日（T+25日）
发生时间：3月22日
账单处理：
- 发卡行生成账单
- 金额：$6
- 计入3月账单5.还款日（T+45日）
发生时间：4月12日
还款处理：
- 持卡人还款
- 金额：$6
- 还款方式：
- 自动还款
- 手动转账
- 其他支付方式各方收益分析：
交易金额：$6.00
费用分配：
- 发卡行（招商银行）：$0.18 (1.8%)
- Visa网络：$0.02 (0.15%)
- 收单行（银联商务）：$0.10 (0.3%)
总费用：$0.30 (5%)
商户实收：$5.70关键时间节点：
T日：交易发生
T+1：清算处理
T+2：资金结算
T+25：账单生成
T+45：用户还款
总周期：45天这个流程揭示了传统支付系统的几个特点：
1.时间差：
商户收款有2天延迟
持卡人付款有45天缓冲
2.多方参与：
持卡人
发卡行
清算组织
收单机构
商户
3.费用分摊：
体现了各方价值贡献
构成了商户手续费
影响最终盈利水平
4.资金效率：
存在资金沉淀
有一定资金成本
影响运营效率
Star:
整个流程也非常清晰，特别是里面各方抽走的费用。鉴于一些小伙伴可能对为什么要抽这些手续费可能也不是很了解，我加问了 Claude 一个问题：
Prompt 3：传统支付-层层手续费解析
Prompt
请详细解释一下这几个概念：
发卡银行征收"interchange费用"
Visa/Mastercard卡组织收取"网络费"
收单行收取的手续费
回答如下：
让我详细解释这三个重要的支付费用概念：
1.发卡银行的"Interchange费用"（银行间交换费）
A. 定义与本质：
这是发卡银行向收单银行（商户银行）收取的费用
目的是补偿发卡银行承担的风险和运营成本
B. 费用构成原因：
信用风险承担
持卡人账户管理
欺诈防范措施
信用额度管理
客户服务支持
C. 费率差异：
普通信用卡：1.5-2.5%
白金卡/商务卡：2.7-3.0%
借记卡：0.5-1.5%D. 影响费率的因素：
卡片类型（信用/借记）
商户类别（MCC码）
交易类型（实体/线上）
地理位置（国内/跨境）
2.Visa/Mastercard的"网络费"
A. 定义与本质：
卡组织为维护全球支付网络收取的费用
确保交易的安全性和稳定性
B. 费用构成：
基础网络接入费
品牌使用费
数据处理费
国际交易费（跨境适用）C. 具体服务：
全球支付网络维护
交易处理系统
安全标准制定
欺诈监控系统
争议解决机制
D. 费率特点：
基础费率：0.1-0.15%
跨境交易可能上浮
部分特殊交易类型有附加费
3.商户银行（收单行）处理费用
A. 定义与本质：
商户银行为处理支付交易收取的费用
覆盖银行运营成本和风险
B. 服务内容：
账户维护
交易处理
资金清算
对账服务
风险管理
商户支持C. 费率构成：
基础处理费：0.2-0.5%
月度账户维护费
交易监控费
对账报表费
D. 影响因素：
商户规模：
- 大型商户：0.1-0.3%
- 中型商户：0.3-0.4%
- 小型商户：0.4-0.5%以上
交易量：
- 高交易量：费率更低
- 低交易量：费率较高4.实际案例分析：
假设一笔$1000的跨境交易：
A. Interchange费用：
- 费率：2.5%
- 金额：$25
B. 网络评估费：
- 基础费率：0.15%
- 跨境附加：0.1%
- 金额：$2.50
C. 商户银行处理费：
- 基础费率：0.3%
- 跨境处理：0.2%
- 金额：$5
总费用：$32.50（3.25%）5.为什么这些费用难以降低：
A. 基础设施成本：
全球网络维护
安全系统升级
技术革新投入
B. 风险管理：
欺诈防范
信用违约
交易争议处理
C. 监管合规：
反洗钱要求
数据保护规定
金融监管合规
这些复杂的费用结构和多层级的参与方，导致了传统支付系统的高成本和低效率。这也解释了为什么像Stripe这样的支付公司正在探索基于稳定币的支付解决方案，因为它能够显著简化流程，降低成本，提高效率。
Star:
笑死，直接给我结论了，那我们接着看看基于稳定币的支付是怎么做的。
Prompt 4：稳定币支付解析
Prompt
基于稳定币的新型支付，授权流程和清算流程分别会是什么样？用 2 个流程图来演示？用户支付和商家收到的都是法币，USDC 到法币的转换由 Stripe 内部处理
输出：
我来展示基于稳定币的支付授权和清算流程，以同样的星巴克购买咖啡场景为例。
让我详细解释这个流程：
A. 用户支付阶段
- 用户向Stripe发起$6的支付请求
- Stripe调用发卡行接口请求扣款
- 发卡行从用户信用卡账户扣除$6
- 这笔钱会先进入发卡行的清算账户
B. 银行清算阶段 (费用合计:$0.135)
- Interchange费用：$0.108 (1.8%)
-- 由发卡行收取，用于补贴信用卡免息期和积分成本
-- 这部分费用从清算金额中直接扣除
- 卡组织网络费：$0.009 (0.15%)
-- 由Visa/Mastercard等收取，用于维护支付网络
-- 从剩余金额中扣除
- 收单行费用：$0.018 (0.3%)
-- 由收单行收取，用于提供商户账户服务
-- 从最终清算金额中扣除
C. Stripe内部处理
- Stripe收到来自银行清算的$5.865
- 将美元兑换为等值USDC
- 通过区块链网络转账USDC
- 区块链确认交易（几秒内完成）
- 将USDC兑换回美元
D. 商户收款阶段
- 商户最终收到$5.865
- 原始金额$6
- 总费用$0.135
- 资金直接进入商户的银行账户
- 整个过程从用户支付到商户收款，在技术上可以做到1分钟内完成
- 传统模式通常需要T+1或T+2
E. 优化空间
如果用户使用借记卡/ACH支付：
- Interchange费用大幅降低(0.05% + $0.22)
- 对大额交易更有优势
商户如果接受直接USDC支付：
- 可以跳过银行清算环节
- 费用可能进一步降低到0.5%以内
批量处理小额交易：
- 可以分摊固定费用成本
- 降低每笔交易的Gas费用
F. 这个流程的主要创新是：
- 保持了与传统支付系统的兼容性
- 引入区块链技术加速清算速度
- 用户和商家都无需改变使用习惯
- 为未来支持直接USDC支付留下扩展空间Star:
可以看出，如果用户还是用 Visa 支付，商户还是用银行卡收款，还是绕不过对应的各种费用，Srtipe + USDC 带来最大的优势是实时支付，以及跨国支付时的换汇优势。
但如果用户和商户都可以进行 USDC 支付和收取
参与方数量减少，从 5 方(持卡人、发卡行、卡组织、收单行、商户)减少到 3 方(用户、支付网关、商户)；
随之而来的费率下降，从 2.5-3% 下降到 0.5-1%
结算周期变短，从至少 2 天变成了即时结算
通过稳定币来做支付和结算，不论是对商家还是用户，都会拥有更好的用户体验，难怪 Stripe 花了11 亿美金买下 Bridge.
Prompt 5：用表格对比稳定币与传统支付，优势与挑战
Claude 继续嗒嗒嗒输出了一堆稳定币支付与传统支付对比的优势与挑战，我继续用一个 Prompt 总结为一个表格
用一个表格，总结以上分析，列出传统支付和稳定币支付分别的优缺点
输出：
Star:
有了上述详尽的分析，最后这个表格就非常清晰了。上面已经总结了最明显的 3 个优势，挑战则主要集中在合规、监管与基础设施建设上（5-10秒的授权时间的确有空间降低）。随着 Stripe 等传统支付巨头入场，相信很快就可以看到相关领域的落地，我们继续保持观察。
总结
当然，研究员们也不用太慌张，可以看到，在我和 Claude 的交互中，知道「如何问正确的问题」非常重要。太过模糊的问题，现在还比较难得到满意的回答（未来可能被 Agent 胜任？）。
另外，Claude 的知识并不是最新的，需要补充对应的上下文给 ta. 比如在第四个 Prompt 时，Claude 第一版输出的流程是用户支付 USDC, 商家收 USDC, 于是我补充了一个上下文「用户支付和商家收到的都是法币，USDC 到法币的转换由 Stripe 内部处理」。
所以，「具备专业知识」和「问正确的问题」是相辅相成的两个核心能力，具体的执行（包括画图）就交给 AI 吧。
对于内容创作者来说，最核心的是赢得「注意力」，「内容生产」只是这其中的一环。
如果你是实际的 Builder, make things happen 的能力至关重要，这背后需要「想象力、决策和沟通能力」。
在 AI 时代，就像我在最前面写的，我们所有人的学习和工作方式都需要被颠覆。否则别人在做超越 AI 的事情，而你在做会被 AI 替代的事情。
写这篇文章的时候又回顾了一下 1 年半前写的推，AI 的进化速度是超过我的预期的。
你如果不知道如何驱动 AI, 就会被 AI 驱动
Reference
我之前也分享过《年收入 400 万美金的 Packy 用 AI 快速写出深度长文的 4 个方法》，欢迎阅读
【播客】如何用AI提升Web3投研效率和自我竞争力：https://www.xiaoyuzhoufm.com/episode/666f07e8b6a84127292d57f7
我分享过的 AI 生产力工具和方法汇总贴
https://x.com/starzqeth/status/1634726651987886081
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很赞的分享，期待AI有更多落地的能力。比如调研完直接开干！
请问claude和chatgpt哪个好用？